개인회생 면책 후 전세대출 정말 가능할까?

얼마전 동네 카페에서 우연히 들은 얘기입니다. 옆 테이블에서 두 분이 개인회생 면책 후 전세대출에 대해서 이야기하고 있었는데요. 한 분은 “바로 되겠지?”라고 하시더라구요. 아니, 솔직히 저도 처음엔 그럴 줄 알았어요.

하지만 실제론 완전히 다르더군요. 지금부터 제가 직접 경험하고 알아본 내용을 공유해드릴게요.

면책 직후엔 정말 어렵다는 현실

개인회생 면책이 끝나자마자 전세대출을 받으려고 하시는 분들이 많은데, 이건 정말 현실적으로 거의 불가능해요. 제가 알아본 바로는…

첫 6개월은 사실상 모든 대출이 막혀있다고 보시면 됩니다. 신용점수가 300~500점대로 떨어져있기 때문이에요. 이때는 정말 답답하죠.

기간	대출 가능성	이용 가능한 금융권	주의사항
면책 후 0~6개월	거의 불가능	–	신용점수 최저점
6개월~1년	매우 제한적	서민금융	소액만 가능
1~2년	일부 가능	2금융권	높은 금리 주의
3~5년	정상화 가능	1금융권	꾸준한 신용관리 필요

이 부분이 제일 궁금하실 거에요. 제가 여러 금융기관에 문의해본 결과를 정리해보면요…

1년차부터 서민금융이나 정부 정책상품을 통해 소액 대출이 가능해집니다. 하지만 이것도 안정적인 소득이 있어야 해요. 그것도 최소 3개월 이상의 급여통장 내역이 필요하구요.

정말 일반적인 전세대출은 3~5년 정도 지나야 가능해져요. 이때쯤 되면 시중은행에서도 대출 심사를 해주기 시작합니다.

그런데 여기서 중요한 건, 이 기간 동안 절대 연체하면 안돼요. 한 번 연체하면 다시 원점으로 돌아가거든요. 진짜 조심해야 합니다.

면책 후 대출을 준비하실 때 필요한 서류들이 있어요:

특히 4대 보험에 가입되어 있지 않은 프리랜서나 계약직 분들은 별도로 재직확인을 받아야 하니까 더 복잡해져요.

1~2년차에 2금융권을 이용하게 되는 경우가 많은데, 이때 정말 조심해야 할 것들이 있어요.

금리가 정말 높아요. 연 15~20% 정도는 각오하셔야 해요. 시중은행의 3~4% 금리에 익숙하신 분들에겐 충격적일 수 있어요. 저희 지인 분은 실제로 이 금리 때문에 대출을 포기하신 경우도 봤거든요.

그리고 한도도 많이 낮아요. 보통 300만원에서 8,000만원 사이인데, 전세자금으로는 부족한 경우가 많죠.

중도상환수수료도 체크하세요. 보통 0~3% 정도인데, 나중에 더 좋은 조건의 대출로 갈아탈 때 이게 부담이 될 수 있어요.

사실 가장 중요한 건 신용을 다시 쌓아나가는 거예요. 제가 주변에서 성공적으로 회복하신 분들을 보면서 정리한 방법들이에요:

첫째, 통신비나 공과금은 절대 연체하지 마세요. 이런 것들도 다 신용에 영향을 줍니다.

둘째, 가능하면 신용카드를 하나 만들어서 소액이라도 정기적으로 사용하고 매월 전액 결제하세요. 물론 카드 발급 자체가 어려울 수 있지만, 체크카드부터 시작해도 좋아요.

셋째, 신용회복위원회같은 기관의 프로그램들도 적극 활용하세요. 생각보다 도움되는 상품들이 많이 있어요.

요즘은 정부에서도 이런 분들을 위한 지원책들을 많이 만들어놓고 있어요. 햇살론 같은 서민금융상품이 대표적이죠.

특히 전세사기 피해를 당하신 분들에게는 별도의 특별 지원이 있으니까, 해당되시는 분들은 꼭 알아보세요.

근데 솔직히 말하자면, 이런 정책들도 자주 바뀌고 조건도 까다로워서 금융감독원이나 전문가에게 직접 상담받는 게 제일 정확해요.

개인회생 면책 후 전세대출이 당장은 어렵지만, 절대 불가능한 건 아니에요. 다만 충분한 시간과 꾸준한 노력이 필요하죠.

제일 중요한 건 조급해하지 말고 차근차근 신용을 쌓아나가는 거예요. 그리고 혹시라도 급한 대출이 필요하다고 해서 불법 사금융에 손을 대시면 절대 안됩니다. 그럼 정말 더 큰 문제가 생겨요.

여러분도 꼭 전문가와 상의해서 본인 상황에 맞는 최선의 방법을 찾아보시길 바래요. 포기하지 마시고 화이팅하세요!