작년 말에 제 친구가 집을 팔았는데요… 다행히 좋은 가격에 팔려서 기뻤는데, 막상 대출을 미리 갚으려고 하니까 중도상환수수료가 생각보다 많이 나오더라구요. 그때 처음 알았어요. 주담대 중도상환수수료라는게 있다는 걸.
그런데 올해부터는 제도가 바뀌어서 수수료가 많이 줄어들었다고 하더라구요. 정말 다행이죠!
오늘은 주택담보대출 중도상환수수료에 대해 자세히 알아보겠습니다.
중도상환수수료가 뭔가요?
간단히 말하면, 대출 만기 전에 돈을 미리 갚을 때 내는 수수료예요. 은행 입장에서는 계획된 이자 수익이 줄어들게 되니까 일종의 위약금 개념으로 받는거죠.
예를 들어서 30년 대출인데 5년만에 다 갚는다면, 은행은 25년치 이자를 못 받게 되잖아요? 그래서 이런 수수료를 부과하는거예요.
그니까요, 미리 갚는게 좋은 일인데 벌금을 내야 한다니… 좀 억울하긴 하죠.
2025년부터 달라진 수수료율
올해 1월 13일부터 중도상환수수료가 대폭 인하됐어요! 정말 반가운 소식이죠:
| 대출 유형 | 2024년 | 2025년 |
| 고정금리 대출 | 평균 1.4% | 0.56~0.65% |
| 변동금리 대출 | 평균 1.2% | 0.58~0.65% |
거의 절반 이상 줄어든거예요! 이제 미리 갚아도 부담이 훨씬 덜해졌죠.
단, 이건 신규 대출에만 적용되고, 기존 대출은 예전 수수료율이 그대로 적용돼요.
은행별 수수료율 비교해보기
은행마다 수수료율이 조금씩 달라요:
| 은행 | 고정금리 | 변동금리 |
| KB국민은행 | 0.58% | 0.58% |
| 신한은행 | 0.47% | 0.47% |
| 우리은행 | 0.56% | 0.56% |
| 하나은행 | 0.65% | 0.65% |
신한은행이 가장 낮고, 하나은행이 상대적으로 높네요. 대출받을 때 이런 부분도 고려해보시면 좋을 것 같아요.
주담대 중도상환수수료 계산법
계산 공식은 생각보다 간단해요:
중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 대출기간)
예를 들어서 계산해볼게요:
- 대출금액: 1억원
- 대출기간: 3년 (1,095일)
- 1년 후 전액상환 (잔존일수: 730일)
- 수수료율: 0.65%
계산: 100,000,000 × 0.0065 × (730 ÷ 1,095) = 약 432,877원
생각보다 많이 나오죠? 하지만 예전보다는 훨씬 적어진 거예요.
수수료 면제 조건 꿀팁
중도상환수수료를 안 내는 방법도 있어요:
3년 경과시 면제: 대출받은지 3년이 지나면 수수료 없이 상환할 수 있어요. 가장 확실한 방법이죠.
같은 은행 내 갈아타기: 동일 은행에서 기존 대출 해지하고 새로 받는 경우, 두 대출 기간을 합쳐서 3년이 넘으면 면제될 수 있어요.
정책대출: 일부 정책대출이나 특화상품은 아예 중도상환수수료가 없는 경우도 있어요.
불가피한 사유: 천재지변이나 기타 불가피한 사유로 상환하는 경우에도 면제받을 수 있어요.
실제 상환할때 고려사항
중도상환을 고려하고 계시다면 이런 것들도 생각해보세요:
이자 절약 vs 수수료: 앞으로 낼 이자와 중도상환수수료를 비교해봐야 해요. 수수료보다 이자가 더 많다면 미리 갚는게 유리하죠.
세액공제 혜택: 주택담보대출 이자는 연말정산때 소득공제를 받을 수 있어요. 이 혜택도 고려해서 결정하셔야 해요.
현금 유동성: 대출을 다 갚고 나서도 여유 자금이 충분한지 확인해보세요.
더 자세한 계산은 뱅크샐러드 같은 금융 비교 사이트의 계산기를 이용해보시는 것도 좋아요.
시기별 수수료 차이
재미있는 건, 언제 상환하느냐에 따라서도 수수료가 달라져요:
예를 들어서 3년 대출을 받았다면:
- 1년차: 수수료율 × (2/3)
- 2년차: 수수료율 × (1/3)
- 3년차 이후: 수수료 면제
시간이 지날수록 수수료가 줄어드는 구조예요. 그니까 조금만 더 기다리면 수수료가 줄어들 수도 있다는 얘기죠.
제 친구 실제 경험담
친구가 작년에 2억원 대출을 2년만에 전액 상환했는데요, 당시 수수료율이 1.4%였어서 약 190만원 정도 냈다고 하더라구요.
만약 지금 같은 조건이라면 0.6% 정도니까 80만원 정도만 내면 됐을텐데… 좀 아깝죠?
하지만 그래도 이자를 계속 내는 것보다는 유리했다고 해요. 앞으로 내야 할 이자가 수수료보다 훨씬 많았거든요.
그니까요, 수수료가 있다고 해서 무조건 손해는 아니에요.
상환 전 체크리스트
중도상환을 결정하기 전에 이것들만 확인해보세요:
✓ 현재 수수료율이 얼마인지 확인
✓ 앞으로 낼 이자 총액 계산
✓ 소득공제 혜택 포기분 계산
✓ 상환 후 여유 자금 확인
✓ 다른 투자 기회 검토
이런 것들을 종합적으로 고려해서 결정하시면 후회 없는 선택을 할 수 있을거예요.
금융감독원이나 주택금융공사 홈페이지에서도 관련 정보를 확인하실 수 있어요.
앞으로 더 좋아질 수도?
올해 수수료가 많이 낮아졌는데, 앞으로도 계속 개선될 가능성이 높아요. 정부에서도 가계 부담을 줄이는 방향으로 정책을 펴고 있거든요.
특히 서민들을 위한 정책대출들은 중도상환수수료를 아예 없애는 방향으로 가고 있어요.
정리하면서…
주담대 중도상환수수료는 예전보다 많이 낮아졌지만, 여전히 부담스러운 비용인 건 맞아요. 하지만 장기적으로 보면 미리 갚는 게 유리한 경우가 많아요.
무엇보다 3년만 기다리면 수수료 없이 상환할 수 있다는 점을 잊지 마세요. 급하지 않다면 조금 기다리는 것도 좋은 방법이에요.
그리고 대출받을 때부터 이런 수수료 조건들을 미리 확인해보시는 걸 추천드려요. 은행별로 차이가 있으니까요.
모든 대출자분들의 현명한 금융생활 응원합니다!
